Малый и средний бизнес теперь все меньше верит в невозможность жизни без банков. Экономический кризис лишил финансистов возможности давать кредиты. Денег нет не только на длинные займы авто, ипотеку, кредитные линии, - но и на пополнение оборотных средств. О подробностях узнавал "Простобанк Консалтинг".
Банки сами испортили репутацию, когда повышали ставки по уже выданным кредитам, не хотели их пролонгировать и сдирали немалые штрафы за промедление с погашением займов. Познав банковскую любовь, предприниматели изменили подход к выбору своего банка.
Лишившись кредитования, предприниматели ограничили и другие банковские услуги. Класть деньги на депозит теперь не всегда целесообразно, ведь они могут понадобиться в любой момент. Как следствие, наблюдаем отток средств юрлиц с начала года на 18%, из них в июле на 1,1%. В то же время, предприниматели вынуждены держать свои средства на текущих счетах, что дает им возможность пользоваться безналичными расчетами. Безопасность
Учитывая, в какой сложной ситуации оказались сейчас банки, вопрос безопасности выходит на первый план. Информационный фон портят постоянные заявления политиков и экспертов о том, что под угрозой банкротства или введения временной администрации сейчас находится от 20 до 40 банков.
Ввиду этого предприниматели по возможности отказываются от услуг банков, особенно тех из них, где платежи проводятся с задержками, так как существует угроза, что деньги пропадут или банк будет признан банкротом.
Небезопасны также мелкие региональные банки, которые сильно зависят от своих собственников или определенных клиентов (одного-двух предприятий), которые могут покинуть банк или не возвращать кредиты.
Не доверяют бизнесмены и тем банкам, которые набрали много кредитов, и могут поддаться искушению рассчитаться за свои займы чужими депозитами и деньгами на текущих счетах. Показательный пример банка Киев, который использовал коммунальные платежи населения для погашения своих займов.
Что касается таких традиционных для западного бизнесмена показателей безопасности, как данные рейтинговых агентств и финансовая отчетность, то для нашего бизнеса, особенно малого и среднего, они не играют особой роли. Международные рейтинги имеют не так много украинских банков (37), да и все они на низком уровне (негативный или стабильный), а уровень знаний о них невысок. Зачастую информация о снижении рейтингов становится известной через СМИ, но что та или иная оценка означает для клиентов, медиа не сообщают.
Что касается финансовой отчетности, то ее смотреть решаются немногие. Причина банальна нет времени ее изучать. Да и уровень доверия к отчетности наших банков, пускай и проверенный иностранными аудиторами, слишком низкий. И даже если банк показывает прибыли, не факт, что у него все так хорошо. Ведь вполне возможно, что банк не смог или не захотел делать достаточные резервы под свои проблемные кредиты, а значит, он не застрахован от массовых невыплат по займам.
В итоге возникает ситуация, когда предприниматели больше всего доверяют отзывам своих знакомых. Причем, к друзьям и знакомым прислушиваются больше, чем к медиа. Скорость, удобство и функциональность
Эти критерии играют большую роль, но не такую значительную, как до кризиса. Тогда, в условиях тотальной загруженности, было важно поскорей отправить или получить деньги, потратив на это меньше времени. Сейчас куда важней надежность.
Впрочем, скорость предприниматели ценят и сейчас. Ведь очень важно не потерять клиента, а поэтому банковский сервис должен быть очень хорошим и деньги должны поступить вовремя. К сожалению, большинство банков приостановили инвестиции в улучшение функциональности сервиса, поэтому его уровень остается прежним.
Спектр предоставляемых услуг по расчетно-кассовому обслуживанию во всех банках приблизительно одинаковый, поэтому показатель качества РКО это чаще всего скорость и полнота совершения операции. В период кризиса скорость проведения операции стала особенно ярким показателем качества РКО, потому для правильного выбора необходимо располагать информацией о состоянии ликвидности банка (его способности своевременно выполнять обязательства по возврату депозитов, проведению платежей) - комментирует ситуацию директор департамента корпоративного бизнеса банка Крещатик Алексей Манзя.
Банк, который сохранил большой спектр услуг, имеет преимущество, так как конкурентов на финансовых рынках стало меньше. Предприниматели находятся в поисках компаний, которые предоставляют торговое финансирование, кредиты на пополнение оборотных средств, лизинговые схемы и факторинг. Подобные виды услуг не слишком опасны как для банков, так и предпринимателей, потому очень востребованы. Популярны, в частности, программы ЕБРР по финансированию бизнеса. Тарифы
Куда большую роль для бизнеса играют цены. Предприниматели стали менше доверять депозитам с высокими ставками, отдавая преимущество надежности и гибкости самих депозитов (популярны депозиты на месяц, три месяца или полгода).
Тоже относится и к текущим счетам. Предприниматели отдают предпочтение тем банкам, которые предлагают низкую сумму неснижаемого остатка, простоту зачисления средств и их обналичивания.
Что касается РКО, то тут приоритет низкие тарифы. Чем меньше комиссия и быстрее скорость перевода, тем лучше. В последние месяцы банки сильно подняли расценки на рассчетно-кассовое обслуживание, потому предприниматели сейчас более тщательно интересуются условиями этих услуг.
Пока же стоимость обслуживания достаточно велика. Про это свидетельствует рейтинг РКО компании Простобанк Консалтинг, составленный на основании 25 ведущих банков Украины.
Так, за снятие наличности в течение года в размере 250 тыс. грн. предпринимателям-физлицам придется заплатить в среднем, 1,5-2 тыс. грн. (минимальный тариф предлагает ПУМБ 0 грн, максимальный составляет 2 500 грн.). При снятии в год до 500 тыс. грн. придется заплатить в среднем 3-4 тыс. грн. Снизить тарифы можно, подписавшись на систему Клиент-Банк.
Для юрлиц тарифы выше. При снятии 500 тыс. грн., они должны заплатить, в среднем, 4-5 тыс. грн. (максимальный тариф у Проминвестбанка 7 500 грн.), при снятии 1 млн. грн. 8-9 тыс. грн. Став участником Клиент-Банк, предприниматель снижает тарифы в 1,5 раза - 3-4 тыс. грн. при снятии 500 тыс. грн., а при 1 млн. грн. 5-7 тыс. грн.
По состоянию на 12.08.09 г. наиболее привлекательные тарифы имеют такие банки как ПУМБ, Морской транспортный банк, Форум, Правэкс-банк, Кредобанк, ОТП-банк и Альфа-банк. Мнение бизнесмена
Петр Пилипюк, генеральный директор компании Модерн Экспо
Если бы мы выбирали банк для обслуживания, то обратили бы внимание на следующие критерии. В частности, банк должен иметь возможность для недорогого кредитования, и при этом, не зависеть от депозитов населения. В то же время должны быть удобные условия и тарифы для рассчетно-кассовых операций, а отделение находиться недалеко от предприятия. Рядом должны стоять банкоматы, чтобы работники имели возможность быстро получить зарплату.
Большое значение имеет безопасность самого банка. Судить об этом приходится из личного опыта, из личного общения с коллегами и знакомыми экспертами. А также, на основе результатов внутреннего анализа специалистов предприятия.
Правда, сейчас проанализировать, какой банк на самом деле безопасный и стабильный, очень сложно. На мой взгляд, более безопасные с точки зрения сотрудничества иностранные банки. Они не так сильно зависят от ситуации в Украине и имеют возможность поддержать свои дочерние банки, потому проблемы с ними наименее вероятны. Мнение банкира
Как предприятию выбирать банк для РКО?
Директор Департамента корпоративного бизнеса АБ "Киевская Русь" Анна Сидорова
Могу смело рекомендовать крупным корпоративным клиентам обслуживаться в средних банках. Большие банки, по моему мнению, больше нацелены на сегментацию клиентов, исходя из которой создают продуктовый ряд для той или иной аудитории. Средние же банки достаточно мобильны и бістро подстраиваются под нужды своих клиентов, делают индивидуальные программы по обслуживанию. В небольших банках, в том числе и в нашем, каждый крупный корпоративный клиент имеет своего менеджера, который обеспечивает решение всех вопросов и потребностей клиента по обслуживанию.
Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса Индэкс-бака.
Я рекомендую не сужать вопрос до понятия выбора банка для ежедневного обслуживания. Я рекомендовал бы взглянуть шире на взаимоотношения бизнеса с банком: банк для бизнеса это надёжный финансовый партнёр, который обслуживает, консультирует, кредитует, сберегает средства, если хотите, помогает в нужный момент. Финансовые решения банка должны быть простыми и понятными клиентам. Поэтому при выборе банка я рекомендую обратить внимание на такие составляющие: высокая надёжность банка обычно обеспечивается его принадлежностью к крупным международными финансовым институтам, способность качественно обслуживать определяется опытным персоналом и ежедневной практикой ведения бизнеса с разными категориями клиентов. Ещё одним важным критерием выбора банка является способность и желание банка учитывать потребности клиента и изменять услугу в конкретной ситуации.
Как узнать о качестве РКО банка?
Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса Индэкс-бака.
Прежде всего, собрать информацию о банке: его собственниках, управленцах, клиентской базе и стратегических целях банка. Источником такой информации могут быть официальные веб-страницы банка/акционеров, разного рода отчёты, в том числе, так называемый, публичный годовой отчёт. Шагом номер два я рекомендовал бы наведение справок о банке у его клиентов. Косвенным свидетельством качества РКО банка может быть тестирование качества работы банка по простым ежедневным операциям для физических лиц. Попробуйте сделать самостоятельно несколько таких операций в разное время вы увидите, как действует персонал, как работает техника и т.д.
Как выбрать тарифный пакет по РКО?
Директор департамента корпоративного бизнеса банка Крещатик Алексей Манзя
Как правило, банки предлагают на выбор несколько тарифных пакетов для РКО, которые ориентированы на разных клиентов в зависимости от вида деятельности предприятия, его оборота, наличия региональной сети и др. В нашем банке, например, таких пакетов четыре. Самый простой предусматривает минимальную абонплату и рекомендуется для обслуживания физических лиц-предпринимателей, общественных и благотворительных организаций. Для обслуживания приоритетних клиентов предлагается пакет, в котором клиент имеет возможность не только кредитоваться, но и работать по индивидуальным тарифам, получать высокую плату по остаткам по текущим счетам. Соответственно и тарифы в нем значительно выше.
Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса Индэкс-бака.
Все пакеты разрабатываются для конкретной группы клиентов, у которой есть потребность в постоянном проведении одинакового количества однородных операций. Например платежи с использованием системы Клиент-Банк, Снятин наличных со счёта, конверсионные операции с иностранной валютой. И в рамках пакета определённое количество или объём таких операций за период входит в стоимость самого пакета, продаётся по сниженному тарифу, по принципу оптом дешевле. К примеру, стоимость платёжки через систему Клиент-Банк может доходить до 0 копеек. Но у каждой медали есть и вторая сторона, в пакете она заключается в том, что цена операций вне пакета дороже, чем обычно. Если взять пример с тем же платежом через систему Клиент Банк, то цена вне пакета может достигать 3-5 гривен. Таким образом, для выбора пакета нужно определиться с тем, какие банковские операции преобладают у вашего бизнеса, и подбирать пакет РКО, который ориентирован на такие операции. Помнить нужно также и о том, что у пакета есть своя фиксированная цена, так называемая, абонентская плата, которую вам нужно будет платить ежемесячно независимо от того, выбрали ли вы в конкретном периоде весь объём услуг в пакете или нет.
Как будут меняться тарифы на РКО во второй половине 2009 года?
Андрей Репко, директор департамента развития продуктов среднего и малого бизнеса Индэкс-бака.
Я думаю, будет две тенденции: стоимость операций, требующих участия сотрудников банка будет расти, а тарифы на операции без задействования банковского персонала будут снижаться с целью привлечения клиентуры именно к такому варианту работы с банком.
